Почему банки ОАЭ отказывают в открытии корпоративного счёта

Банки ОАЭ отказывают в открытии корпоративного счёта по причинам, которые почти всегда можно увидеть заранее. Комплаенс оценивает вид деятельности (соответствует ли лицензия фактическому бизнесу), платёжные потоки (кто платит вам, кому платите вы, в каких валютах и объёмах) и экономическое присутствие (резидентская виза, адрес, фактическая работа в ОАЭ). Заявку, которая ясно отвечает на все три вопроса, одобряют; если ответ на любой из них размыт, банк запрашивает документы или отказывает. Большинство таких проблем решается подготовкой документов.

Что проверяет служба комплаенса банка

Каждое решение по корпоративному счёту сводится к трём вопросам, на которые сотрудник комплаенса должен ответить перед внутренним аудитом. Вид деятельности: соответствует ли торговая лицензия бизнесу, который вы описываете, и счетам, которые пойдут через счёт? Лицензия на общую торговлю при доходе от консалтинга выглядит несогласованно, а несогласованность быстрее всего приводит к отказу. Платёжные потоки: кто вам платит, кому платите вы, в каких валютах, какой месячный оборот? Экономическое присутствие: есть ли у компании резидентская виза учредителя, адрес и реальная деятельность в ОАЭ?

Подвоха в этих вопросах нет. Банк не ищет повод отказать: ему нужны связные сведения, чтобы одобрить заявку и потом обосновать это решение. Заявку, которая отвечает на все три вопроса простым и согласованным языком, одобрит почти любой банк. Если на один из них ответа нет, сотруднику приходится догадываться, и в таких случаях он отказывает.

Основные причины отказа

Причины отказов обычно одни и те же. Часто встречаются неясные платёжные потоки: заявка «консалтинг по всему миру» без названных клиентов, ожидаемого оборота и объяснения валют не даёт банку оснований для одобрения. Следом идёт несоответствие вида деятельности: в лицензии одно, в бизнес-плане другое. Далее слабое экономическое присутствие: учредитель без резидентской визы, без адреса в ОАЭ и без истории операций просит банк принять риск, которого тот не может оценить. Список завершают необъяснённое происхождение средств, деятельность или страны повышенного риска и расхождения в цифрах между анкетой, бизнес-планом и интервью.

Обратите внимание, чего в списке нет: гражданства как такового и возраста компании как такового. Почти всё перечисленное можно исправить до подачи.

Как подобрать банк под профиль компании

Разные банки готовы работать с разными клиентами. Одна заявка в подходящий банк лучше пяти в неподходящие, а массовая подача сама вызывает вопросы, потому что системы комплаенса видят предыдущие отказы. Понимание того, какой банк подходит вашему профилю, — основная польза от грамотного консультанта.

Суммы в таблице ориентировочные: каждый банк устанавливает и пересматривает свои требования. Смысл в направлении: небольшой сервисной компании не стоит тратить первую заявку на крупный банк, который ожидает шестизначный средний остаток, а торговой компании с большим оборотом наличных не стоит рассчитывать на цифровой банк. Подбор банка и подготовку документов мы берём на себя в рамках услуги по открытию корпоративного счёта.

Происхождение средств

По требованиям Центрального банка в сфере противодействия отмыванию денег каждый банк ОАЭ обязан знать, откуда у клиента деньги. Поэтому вопрос об источнике средств обязательный, и уверенный ответ с документами помогает заявке больше любой рекомендации. Нужно объяснить, как учредители накопили капитал, который вкладывают в компанию (зарплата, продажа прежнего бизнеса, дивиденды, сбережения), и подтвердить это документами: отчётностью, договорами, выписками, договором купли-продажи.

Ошибка — воспринимать вопрос как вторжение и отвечать одной расплывчатой фразой. Подготовьте короткое письменное объяснение происхождения средств с приложенными документами заранее, и самый частый трудный вопрос интервью будет работать на вас.

Комплект документов, который проходит с первого раза

Заявка, которую одобряют с первой попытки, в любом банке выглядит одинаково. В неё входят описание компании простыми словами, договоры, заказы или письма о намерениях от первых клиентов, объяснение происхождения средств с подтверждающими документами и резюме учредителей, из которых видна связь с видом деятельности в лицензии. Цифры везде одинаковые: бизнес-план, анкета и интервью рассказывают одну историю.

Главное здесь — согласованность. Вы не просите банк поверить вам на слово, а даёте ему комплект, который он сможет обосновать при собственной проверке. Такой комплект проще собрать, если при регистрации правильно выбраны структура и лицензия, а бухгалтерский учёт ведётся с первого дня: многие проблемы с банком на деле оказываются ошибками регистрации и учёта.

Что делать после отказа

Отказ не окончателен, но перед новой заявкой нужно понять его причину. Выясните, что именно не устроило банк (вид деятельности, потоки, экономическое присутствие, происхождение средств), и исправьте это, прежде чем подавать документы в следующий банк. Повторная подача без изменений в несколько банков ухудшает ситуацию: каждый новый отказ виден, и их последовательность выглядит как риск.

Правильный порядок: понять причину, доработать документы и подать заявку в банк, который работает с такими клиентами, лучше с помощью специалиста, который регулярно этим занимается. Если проблема была в экономическом присутствии, ситуацию может изменить оформление резидентства и присутствия в ОАЭ.

Что учесть при регистрации компании

Открытие счёта нужно учитывать с самого начала, при выборе структуры. Выберите вид деятельности, который соответствует тому, что вы будете выставлять в счетах, обеспечьте достаточное экономическое присутствие, чтобы банк видел действующий бизнес, и подготовьте документы (договоры, резюме, подтверждение происхождения средств) до начала проверки. Тогда открыть счёт заметно проще.

Это общая информация о правилах ОАЭ. Она не является юридической, налоговой или миграционной консультацией по вашей ситуации. Правила и госсборы меняются; перед началом работы мы письменно подтверждаем, что применимо к вам.